Podmienky, ktoré musí spĺňať žiadateľ o hypotéku

V posledných rokoch sledujeme trend sprísňovania podmienok pre poskytnutie hypotéky. Záujemca o čerpanie hypotekárneho úveru by mal preto spĺňať minimálne nasledujúce základné kritériá:

• Pri úvere na bývanie môže v súčasnosti klienti získať od banky hypotekárny úver maximálne do 90 % hodnoty nehnuteľnosti určenej bankou.
• Dôležitá je aj podmienka v podobe maximálnej výšky hypotéky v pomere k výške vášho ročného príjmu, čo môže byť maximálne 8-násobok vášho ročného príjmu.
• V niektorých bankách tiež platí, že výška splátok všetkých vašich existujúcich úverov nesmie presiahnuť 60 % vášho čistého príjmu.
• Žiadosť o poskytnutie hypotekárneho úveru môže podať len osoba staršia ako 18 rokov a maximálny vek, do ktorého by mohla splácať hypotéku sa pohybuje do okolo 70 rokov. Ak by vám to vychádzalo na dlhšie, banka vám takto nastavenú hypotéku veľmi pravdepodobne neschváli, alebo si ju musíte nastaviť na kratšie obdobie s vyššími splátkami.
• Dôležitým prvkom v procese posudzovania žiadosti o hypotéku, je bonita klienta. Banky preverujú bonitu klientov na základe údajov uvedených v Centrálnom registri dlžníkov Slovenskej republiky a berú pritom do úvahy všetky vaše existujúce dlhy, pravidelnosť ich splácania, omeškania splátok či zamietnuté žiadosti v iných bankách.

TIP:

Maximálna splatnosť hypotéky je 40 rokov, takže klienti, ktorí majú viac, ako 40 rokov, si budú musieť vziať hypotéku na kratšie obdobie, s čím sú spojené aj vyššie splátky.

Koľko trvá vybavenie hypotéky?

Od podania žiadosti, ktorá už obsahuje kompletné doklady požadované bankou, je táto lehota približne do 7 dní . Pri splnení všetkých podmienok môže klient čerpať hypotekárny úver približne o dva týždne od podania žiadosti.

Aké doklady a dokumenty sú potrebné k vybaveniu hypotéky?

Aby banka získala všetky osobné a ďalšie údaje vzťahujúce sa k žiadateľovi, jeho bonite a financovanej nehnuteľnosti, je potrebné počítať s tým, že budete predkladať nasledujúce doklady a dokumenty:

• Doklady totožnosti všetkých osôb participujúcich na hypotekárnom vzťahu.
• Doklady o príjme a doklady o daňovom priznaní a iné v prípade, že má záujem o hypotéku podnikateľ (inak si banka vie túto skutočnosť overiť v sociálnej poisťovni).
• Doklady o nehnuteľnosti, ako je list vlastníctva a znalecký posudok k nehnuteľnosti.
• Právny titul, ktorý potvrdzuje účel úveru, čo je napríklad kúpna zmluva, rezervačná zmluva, zmluva o budúcej kúpnej zmluve alebo projekt/rozpočet k rekonštrukcii nehnuteľnosti.

TIP:

Výška poplatku za poskytnutie hypotekárneho úveru závisí od konkrétnej banky a môže byť v rozmedzí od 8 do 500 eur.

Môžu mi hypotéku zamietnuť?

Banka môže zamietnuť žiadosť o poskytnutie hypotekárneho úveru z viacerých dôvodov. Ak teda viete, že chcete svoju nehnuteľnosť financovať prostredníctvom hypotéky, treba si dať pozor na nasledujúce faktory, ktoré môžu byť príčinou, že banka zamietne žiadosť o poskytnutie hypotéky:

• omeškanie splátok na inom úvere alebo hypotéke,
• nesplácanie predchádzajúceho úveru, alebo úveru v inej banke alebo finančnej inštitúcie, čo je považované za najväčšie porušenie platobnej disciplíny,
• odklad splátok alebo zamietnuté žiadosti o úver v rovnakej alebo inej banke,
• nedostatočná výška príjmu,
• neuhradenie kreditnej karty, exekúcie, dlhy na sociálnych odvodoch a iné.

Situácia každého klienta je však vždy posudzovaná individuálne a výsledok ta vždy závisí od aktuálnej situácie daného klienta. Takže, ak ste aj mali v hre niektorý z uvedených prípadov, nemusí vám banka úver zamietnuť.

TIP na záver:

V našej realitnej kancelárii vám pomôžeme aj s vybavením hypotekárneho úveru.

Záver

Proces získania hypotéky je dnes oveľa zložitejší, než sa na prvý pohľad môže zdať. Banky posudzujú desiatky faktorov – od výšky príjmu cez úverovú históriu až po technické detaily nehnuteľnosti. Jediná chyba, nedoložený doklad alebo nesprávne načasovanie môžu celý proces spomaliť alebo zablokovať.

A práve tu prichádza na rad odborná pomoc. V našej realitnej kancelárii vám pomôžeme nielen s výberom nehnuteľnosti, ale aj s vybavením hypotekárneho úveru – od prvotnej konzultácie až po úspešné čerpanie, bez stresu a nepríjemných prekvapení.

Nevystavujte svoje bývanie zbytočnému riziku – kontaktujte nás a nechajte si poradiť, ako na hypotéku, ktorá vám bude skutočne fungovať. Prvé stretnutie je bezplatné a nezáväzné.

The post Ako funguje proces schvaľovania hypotéky a na čo si dať pozor? appeared first on nestorcapital.sk.

Vyhodnotenie finančnej situácie

Hypotekárny špecialista sa detailne pozrie na vašu aktuálnu finančnú situáciu a na základe vykonanej analýzy vám poradí, ako by ste mohli čo najefektívnejšie narábať s dostupnými finančnými prostriedkami tak, aby ste získali čo najvýhodnejšiu hypotéku. Môže vám pritom poradiť aj v tom, ako splatiť vaše existujúce dlhy či zlepšiť aktuálne kreditné skóre.

Poradenstvo pri výbere hypotéky

Hypotekárny špecialista vám môže pomôcť nastaviť si najvýhodnejšiu hypotéku pre vás, ktorá bude prispôsobená vašim individuálnym požiadavkám, potrebám, ako aj vašej súčasnej životnej situácii. Poradí vám pritom aj to, akú veľkosť hypotéky si môžete aktuálne dovoliť a aký typ hypotéky bude pre vás najvýhodnejší. Môže vám tiež ukázať rôzne možnosti, ktoré sú v súčasnosti dostupné na trhu a porovnať ich výhody a nevýhody s ohľadom na vaše požiadavky, aktuálnu situáciu a ciele.

Zabezpečenie najvýhodnejších podmienok

Hypotekárny špecialista má priame kontakty s bankami a môže vám tak pomôcť dohodnúť lepšie podmienky pre hypotéku, ako by ste získali vy sami priamym rokovaním s vašou alebo inou bankou. Môže vám tiež pomôcť dohodnúť výhodnejšie úrokové sadzby a iné poplatky, ktoré by ste inak nemuseli získať.

Riešenie problémov

V prípade akýchkoľvek problémov počas splácania hypotéky je vám hypotekárny špecialista neustále k dispozícii, komunikuje s vami o vašich požiadavkách a vzniknutej situácii. Pomáha vám pritom hľadať účinné riešenia, získať potrebné dokumenty a vyriešiť akékoľvek problémy, ktoré sa môžu vyskytnúť v tomto procese.

Získanie hypotéky bez zbytočného stresu

Základnou úlohou každého hypotekárneho špecialistu je starať sao všetky detaily spojené s hypotékou. V praxi pritom platí, že spolupráca s hypotekárnym špecialistom vám zaberie oveľa menej času a ušetríte si pritom množstvo zbytočného stresu, pretože hypotekárny špecialista zabezpečí, že všetko bude vybavené tak, aby pre vás bolo čo najmenej stresujúce. Odbremení vás od množstva návštev a predloží vám na štúdium relevantné informácie. V rámci spolupráce s hypotekárnym špecialistom sa môžete cítiť istejšie aj v tom, že máte pri sebe odborníka, ktorý vám pomôže získať najlepšie dostupné podmienky a riešiť prípadné problémy.

Dlhodobá spolupráca

Hypotekárny špecialista však nie je len človek, ktorý vám pomôže získať hypotéku. V praxi nie je ničím výnimočným, že hypotekárny špecialista sa stáva dôverným poradcom klienta pre oblasť financií či investovania a pomáha im aj s rôznymi inými finančnými rozhodnutiami. Dlhodobá spolupráca s hypotekárnym špecialistom tak môže byť veľmi prospešná pre vaše finančné plány a ciele.

Spolupráca s hypotekárnym špecialistom je výhodná pre každého, kto plánuje kúpiť nehnuteľnosť. Pomôže vám získať lepšie podmienky pre hypotéku, riešiť prípadné problémy a zabezpečiť, aby celý proces bol čo najmenej stresujúci. Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, neváhajte kontaktovať hypotekárneho špecialistu a získať odbornú pomoc.

Jepritom dôležité zdôrazniť aj skutočnosť, že hypotekárny špecialista ponúka svoje služby zadarmo a neúčtuje vám za svoje služby žiadne poplatky. Svoj honorár získava od banky, ktorá poskytne hypotéku na základe jeho odporúčania. Okrem toho, hypotekárny špecialista má prehľad o aktuálnych trendoch a ponukách všetkých bánk na trhu a je schopný pripraviť pre vás relevantný prieskum a vyhodnotiť, ktorá banka ponúka najlepšie podmienky pre vaše konkrétne potreby. Spolu s tým vám prináša analýzu rizík a benefitov jednotlivých ponúk, ktoré si spoločne prejdete do detailov, takže vy nemusíte strácať čas a energiu hľadaním a porovnávaním jednotlivých ponúk od rôznych bánk, hypotekárny špecialista to urobí za vás a vyberie pre vás tú najvýhodnejšiu možnosť.

Na záver možno ešte dodať, že spolupráca s hypotekárnym špecialistom nie je len o tom, že vám pomôže získať hypotéku. Veľkým benefitom je aj skutočnosť, že vám poskytne odbornú pomoc, profesionálne poradenstvo, konzultácie a svoje know-how, ako aj prehľad o dostupných finančných možnostiach, ktoré vám pomôžu dosiahnuť vaše finančné ciele. Preto, ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, neváhajte kontaktovať hypotekárneho špecialistu a využite jeho skúsenosti a odborné znalosti.

Okrem hypotekárneho poradenstva, vám naša spoločnosť Nestor Capital môže ponúknuť aj ďalšie dôležité služby, ktoré vám pomôžu zabezpečiť vašu nehnuteľnosť a spravovať vaše financie. Jednou z týchto služieb je aj poradenstvo v oblasti poistenia nehnuteľnosti a hypotéky. Pomôžeme vám vybrať najvhodnejšie poistenie pre vašu nehnuteľnosť a hypotéku, aby ste boli chránení pred neočakávanými životnými situáciami.

Aktívna spolupráca s nami vám môže ušetriť čas, energiu a náklady na hľadanie a vybavovanie rôznych finančných služieb, ktoré potrebujete pre svoju nehnuteľnosť. Ak hľadáte spoľahlivé a odborné poradenstvo v oblasti hypotekárneho a finančného plánovania, neváhajte nás kontaktovať a využiť naše služby.

Ďakujeme Vám za prejavenú dôveru a tešíme sa na prípadnú spoluprácu s Vami!

The post Prečo využiť služby hypotekárneho špecialistu? appeared first on nestorcapital.sk.

Vytvorte si finančnú rezervu

Podľa prieskumov z roku 2020 cca pätina Slovákov nemá vytvorenú rezervu ani na mesiac.Finančná rezerva vám pomôže v prípade nečakaných životných situácií,keď môže váš príjem klesnúť ako napríklad pri strate zamestnania,dlhodobej PN či invalidite.Počas života vás môžu prekvapiť aj rôzne nečakané ťaživé situácie, ktoré môžu negatívne ovplyvniť aktuálny stav vašich financií.Rezerva by mala tvoriť 3 až 6 mesiacov vašich nákladov, ktoré momentálne máte. Aj keď môže znieť vytvorenie takejto rezervy náročne, tak začať môžete aj s malou čiastkou. Vytvorenie spomínanej rezervy by pritom nemalo trvať dlhšie ako tri roky. Pre úspešné sporenie je tak veľmi dôležité pravidelné odkladanie peňazí. Čo sa týka frekvencie, tak najlepšie je niečo odložiť každý mesiac. Pritom platí, že vždy je dobré mať vytvorenú aspoň nejakú rezervu, ako nemať žiadnu.

Obmedzte výdavky

Aj keď v dnešnej dobe máme historicky najvyššiu infláciu, ceny energií stále stúpajú smerom nahor a platy stagnujú, môže táto rada na prvý pohľad vyzerať len ako ťažko uskutočniteľná, je dobré vyvinúť aspoň nejaké úsilie na obmedzenie výdavkov.Stále pritom platí, že kupujeme viac, ako potrebujeme a takéto vedomé nakupovanie a kontrola každej veci predtým, ako ju vložíme do košíka, môže aj vás príjemne prekvapiť. V každom prípade je dobré si prejsť všetky výdavky, ktoré máte a ďalej hľadať možnosti, kde ešte možno ušetriť. Spolu s tým si môžete vytvoriť zoznam priorít na určité obdobie, kde si stanovíte oblasti, ktoré je potrebné okamžite financovať a iné, ktoré môžu počkať na neskôr. Pri každom jednom výdavku je dôležité položiť si otázku či danú vec naozaj potrebujem alebo ju chcem a či môže jej nákup počkať. Je to jedno z najnákladnejších pravidiel kontroly výdavkov, zároveň však jedno z najzložitejších na zvládnutie. V prípade, že danú vec naozaj potrebujete,položte si otázku, či na trhu existuje napríklad jej lacnejšia alternatíva.

Vytvorte si finančný plán

Finančný plán sumarizuje všetky vaše príjmy a výdavky  a okrem toho vám pomôže identifikovať vaše ciele, ktoré chcete dosiahnuť a určiť kroky, ktoré potrebujete na jeho splnenie. Dokonca aj prostredníctvom zdanlivo malých krokov, ako je mesačný cieľ sporenia alebo investovanie časti výplaty, vás môže váš finančný plán viesť k oveľa lepšej príprave na budúcnosť.

Vyhnite sa dlhovej pasci

Nie je zložité zamotať sa do kolotoča dlhov, náročnejšie je už vyjsť z neho von.Dlhová pasca je situácia, kedy sa vám výška vášho dlhu, ktorý dlhujete, vymkne spod kontroly a vy ste nútení požičať si ďalšie peniaze na splácanie dlhov, ktoré ste už mali.Tým pádom platíte úroky z oboch pôžičiek a zvyšuje sa vám celková suma,  ktorú dlžíte. Postupom času  vaša schopnosť splácania klesne a uviaznete v cykle nazývanom dlhová pasca.

V prípade že ste sa ocitli v ťažkej životnej situácii a máte problém so splácaním dlhov, začnite komunikovať s veriteľmi a hľadať riešenia. Môžete tým predísť exekúcii alebo dokonca predaju vášho majetku. Neriešenie problémov s dlhmi, môže všetko len zhoršiť.

The post Ako žiť bez dlhov a vyhnúť sa exekúcii appeared first on nestorcapital.sk.

1. Môžem získať a čerpať úver po úspešnom ukončení konkurzného konania?

Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len ako „zákon o konkurze a reštrukturalizácii“), ktorý poskytuje hlavný právny rámec pre oblasť konkurzu a reštrukturalizácie, túto otázku žiaľ vôbec neupravuje. Jednoznačná odpoveď na ňu tak neexistuje, avšak možno predpokladať, že získanie úveru v takejto situácii bude oveľa zložitejšie a v niektorých prípadoch aj nemožné. Každý dlžník je vedený v úverovom registri, v ktorom si banky pred poskytnutím úveru preverujú existujúce dlhy žiadateľa o úver. Všetko tak záleží od konkrétnych okolností prípadu a individuálnej komunikácie dlžníka – žiadateľa o úver s bankou, ako aj ďalších jeho možností v súvislosti so zabezpečením pohľadávky a iných faktorov.

2. Ako dlho trvá konkurz?

Konkurz fyzickej osoby štandardne trvá niekoľko mesiacov, pričom u väčšiny úpadcov, ktorí už nemajú žiadny majetok (alebo disponujú len majetkom nepatrnej hodnoty), je ukončený v lehote 6 mesiacov. Treba však ešte pripomenúť, že k samotnému oddlženiu dochádza ihneď spolu s uznesením o vyhlásení konkurzu. Vyhlásenie konkurzu je právoplatné dňom nasledujúcim po dni zverejnenia uznesenia o vyhlásení konkurzu v Obchodnom vestníku SR, teda aj k samotnému oddlženiu dlžníka dochádza už k tomuto dňu.

3. Môžem podnikať po ukončení konkurzu?

Ak uvažujete o novom alebo ďalšom podnikaní, prípadne pokračovaní vo vašej aktuálnej podnikateľskej činnosti, je veľmi dôležité uvedomiť si, že v zmysle § 68 Živnostenského zákona nemôžete ako fyzická osoba – živnostník podnikať po dobu 3 rokov od ukončenia konkurzu. Rovnaké pravidlo sa uplatňuje aj pri právnických osobách, u ktorých však väčšinou platí, že ukončením konkurzu úplne zanikajú. Uvedenú prekážku vám môže príslušný Okresný úrad – Odbor živnostenského podnikania za splnenia určitých podmienok odpustiť. V praxi si však ešte môžete založiť napríklad spoločnosť s ručením obmedzeným a podnikať prostredníctvom tejto obchodnej spoločnosti. S ňou je už ale spojené aj iné účtovníctvo a ďalšie legislatívne povinnosti, ktoré je tiež potrebné vziať do úvahy.

4. Ak vlastním majetok, je pre mňa výhodný vstup do konkurzu?

Ak vlastníte majetok, je pre vás vstup do konkurzu výhodný len v niektorých špecifických prípadoch, vo všeobecnosti to však výhodné nie je. Ak máte k dispozícii majetok, ktorý chcete zachovať a k dispozícii máte aj iné finančné prostriedky, z ktorých dokážete uspokojiť pohľadávky vašich veriteľov, je výhodnejšie podať na súd návrh na určenie (dohodu) výšky splátok vo forme splátkového kalendára ustanoveného súdom. Počas splácania vášho dlhu ste potom chránený pred veriteľmi, ak si riadne plníte svoje povinnosti a vzájomne dohodnuté podmienky.

5. Aké účinky bude mať pre mňa vstup do konkurzného konania, keď žijem v manželstve?

Ak je dlžník, ktorý je fyzickou osobou, v manželskom zväzku v čase vyhlásenia konkurzu a medzi manželmi existuje bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM), zaniká toto bezpodielové spoluvlastníctvo dňom právoplatnosti vyhlásenia konkurzu. Ak existuje majetok v rámci BSM s druhým manželom / manželkou, správca najprv vykoná vyporiadanie tohto majetku podľa zákona. Na tomto mieste je potrebné uvedomiť si, že prvotným záujmom správcu je vždy snaha zaradiť takýto majetok do prebiehajúceho konkurzného konania s cieľom uspokojenia pohľadávok veriteľov dlžníka, ako aj navýšenia jeho vlastnej odmeny správcu konkurznej podstaty.

6. Môže zamestnávateľ zistiť, že som bol v konkurze?

Zamestnávateľ má pri nástupe zamestnanca do zamestnania možnosť vyhľadať si vás podľa vášho mena a priezviska (dlžníka, úpadcu) na verejne dostupnom portáli Ministerstva spravodlivosti SR, kde si môže overiť, či ste boli účastníkom konkurzu. Je však na zváženie, či ho takáto skutočnosť bude zaujímať a či je pre neho akýmkoľvek spôsobom relevantná.
Iná situácia nastane v prípade, ak ste už zamestnaný a chceli by ste ísť do konkurzu. O tejto skutočnosti bude zamestnávateľ určite informovaný, pretože jednou z podmienok vstupu do konkurzu u fyzických osôb je aj vedenie exekúcie na dlžníka po dobu viac aspoň 1 rok, kedy exekútor väčšinou promptne kontaktuje ako prvých zamestnávateľov s požiadavkou – exekučným príkazom na zrážky zo mzdy zamestnanca.

7. Môžu v zahraničí zistiť, že som v konkurze?

Portál Ministerstvo spravodlivosti SR obsahuje verejné informácie o úpadcoch, účastníkoch konkurzu a je verejne dostupný pre kohokoľvek s internetovým pripojením po celom svete. Ak si bude niekto hľadať tieto informácie zo zahraničia, sú mu k dispozícii. Zákon zároveň ustanovuje, že zahraničným veriteľom je správca povinný písomne oznámiť vstup dlžníka do konkurzu a dlžník sám je povinný poskytnúť všetky informácie o veriteľoch, ktorých pohľadávky bude správca v konkurze uspokojovať.

8. Môžem nadobudnúť majetok aj počas konkurzu? Neprepadne tento majetok v prospech štátu?

Od vyhlásenia konkurzu až po jeho ukončenie môžete nadobudnúť majetok napríklad dedením alebo iným bežne realizovateľným spôsobom. V prípade, ak by došlo k výraznému zvýšeniu majetku úpadcu, môže táto skutočnosť vyvolať u veriteľov podozrenie, že úpadca šiel do konkurzu s cieľom ukrátiť svojich veriteľov. V takýchto prípadoch možno napadnúť oddlženie úpadcu na súde. Zároveň treba povedať, že takýto majetok nikdy neprepadá v prospech štátu, pretože akýkoľvek majetok sa prioritne speňažuje s cieľom uspokojiť pohľadávky veriteľov dlžníka a pokryť náklady na správu konkurzu.

9. Ak mám byt v dražbe a začatý výkon záložného práva na moju nehnuteľnosť, pomôže mi vyhlásenie konkurzu?

Na uvedenú otázku žiaľ neexistuje úplne jednoznačná odpoveď. Zvolený postup vždy závisí od konkrétnych podmienok a okolností daného prípadu a so vznikom pohľadávky, pre ktorú sa realizuje výkon záložného práva, prípadne inými súvislosťami. Vždy je pritom potrebné vziať do úvahy skutočnosť, že na oboch stranách vznikajú náklady – v prípade dražby sú to náklady spojené s realizáciou dražby, ktoré sa uspokojujú prednostne a v prípade konkurzu je to odmena správcu a ďalšie finančné prostriedky vynaložené na konkurzné konanie. Každý prípad je preto potrebné posudzovať individuálne a s ohľadom na jeho špecifiká. V načrtnutej situácii sa môže stať, že predaj vašej nehnuteľnosti sa vyhlásením konkurzu skutočne oddiali, avšak v praxi to nemusí zákonite znamenať, že v tejto nehnuteľnosti bude môcť dlžník alebo ktokoľvek iný zotrvať až do jej konečného predaja na dražbe.

Ďakujeme vám za prečítanie tohto článku a veríme, že uvedené informácie boli pre vás užitočné.

The post Konkurz a reštrukturalizácia – praktické otázky a odpovede II. časť appeared first on nestorcapital.sk.

Právny rámec pre oblasť konkurzu a reštrukturalizácie

Právny rámec pre oblasť konkurzu a reštrukturalizácie poskytuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len ako „zákon o konkurze a reštrukturalizácii“), ktorý upravuje riešenie úpadku dlžníka speňažením majetku dlžníka a kolektívnym uspokojením jeho veriteľov alebo postupným uspokojením veriteľov dlžníka spôsobom dohodnutým v reštrukturalizačnom pláne. Tento zákon okrem toho upravuje aj riešenie hroziaceho úpadku dlžníka a oddlženie fyzickej osoby.
S ohľadom na komplexnosť celej problematiky však v praxi často prichádzame do kontaktu aj s ďalšími právnymi predpismi, podľa ktorých je potrebné postupovať pri riešení vzniknutej situácie.

V nasledujúcich riadkoch vám ponúkame odpovede na niektoré vaše najčastejšie otázky:

1. Veľa ľudí mi odporúča konkurz. V čom sú výhody konkurzu, ak mám dlhy, respektíve, ak som sám dlžníkom?

V prípade, že ste dlžníkom, ktorý je fyzickou osobou, máte aspoň dvoch veriteľov a je voči vám vedené exekučné konanie po obdobie dlhšie ako 1 rok, môžete využiť služby Centra právnej pomoci, prostredníctvom ktorého možno podať návrh na vyhlásenie konkurzu s oddlžením, alebo požiadať o vyhotovenie splátkového kalendára s jednotlivými splátkami. Tento postup predstavuje praktickú ochranu dlžníka pred veriteľmi, pričom získavate priestor na postupné splácanie dlhov a spokojní sú aj samotní veritelia, ktorých dlhy sú pravidelne splácané. Žiadať o tzv. oddlženie znamená, že vstúpite do konkurzu (stanete sa riadnym účastníkom konkurzného konania v zmysle ustanovení zákona o konkurze a reštrukturalizácii), v rámci ktorého bude váš majetok speňažený zákonom predpísaným spôsobom.

2. Je v súčasnosti jednoduché oddlžiť sa prostredníctvom konkurzu?

Oddlženie prostredníctvom konkurzu je pomerme jednoduché, podlieha však prísne formálnemu administratívnemu procesu (konkurznému konaniu) podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii. Uvedená možnosť je dostupná prostredníctvom Centra právnej pomoci, ktoré pripraví všetky právne podklady v zmysle citovaného právneho predpisu, prípadne môžete túto povinnosť zveriť právnemu zástupcovi z radov advokátov, u ktorých sú tieto služby spoplatnené podľa príslušných zákonov. Vzhľadom na celkovú náročnosť prípravy však odporúčame konzultácie so skúseným advokátom alebo využitie inej právnej pomoci (Centrum právnej pomoci).

V návrhu na vyhlásenie konkurzu je potrebné uviesť všetky relevantné skutočnosti a priložiť k nemu všetky predpísané prílohy týkajúce sa majetku a dlhov úpadcu, ktoré by mohli byť v priebehu konania vyhodnotené ako odporovateľné v zmysle zákona o konkurze a reštrukturalizácii. V súčasnosti sa doba od prvého kontaktu s Centrom právnej pomoci až po vyhlásenie konkurzu pohybuje v rozpätí od 3 do 5 mesiacov v závislosti od aktuálnej vyťaženosti Centra právnej pomoci.

3. Aký je hlavný rozdiel medzi konkurzom a reštrukturalizáciou?

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii definuje reštrukturalizáciu nasledovným spôsobom: Ak dlžníkovi hrozí úpadok alebo je v úpadku, môže poveriť správcu vypracovaním reštrukturalizačného posudku na účely zistenia, či sú splnené predpoklady na jeho reštrukturalizáciu. Tým nie je dotknutá povinnosť dlžníka včas podať návrh na vyhlásenie konkurzu. Subjektom, ktorý môže vstúpiť do reštrukturalizácie, je len právnická osoba, ktorá je dlžníkom a vykonáva podnikateľskú činnosť, hrozí jej úpadok alebo už je v úpadku. Na vstup do reštrukturalizácie je však ešte potrebné splnenie ďalších zákonom ustanovených podmienok.

Samotná reštrukturalizácia v jadre odráža snahu podnikateľa – dlžníka, ktorý je v úpadku alebo mu hrozí úpadok a jeho veriteľov o záchranu upadajúcej podnikateľskej činnosti. Celý proces sprevádza podobne ako konkurzné konanie množstvo zákonom ustanovených postupov, ako aj nevyhnutnosť splniť určené pravidlá a podmienky. Dôvodom pre takýto proces je čo najväčšie úsilie o záchranu podnikateľa a uspokojenie pohľadávok jeho veriteľov pravidelným splácaním existujúcich dlhov.

Hlavným rozdielom medzi konkurzom a reštrukturalizáciou je tak skutočnosť, že konkurz predstavuje konečné riešenie vzniknutej situácie (ultima ratio), kedy už neexistuje iná (zdravšia a pozitívnejšia) možnosť záchrany upadajúceho podnikania. V rámci tohto postupu sa už len speňažuje majetok dlžníka takým spôsobnom, aby pokryl náklady vynaložené na konkurzné konanie a pomerne uspokojil pohľadávky veriteľov.

4. Zbavím sa v konkurze všetkých svojich dlhov?

Ako fyzická osoba dlžník sa prostredníctvom konkurzu nezbavíte žiadnych vašich dlhov. Ukončením konkurzného konania však už nebude možné voči vám uplatňovať ich splatenie súdnou ani žiadnou inou cestou v rozsahu, v akom boli uplatňované v exekučnom, prípadne konkurznom konaní. V praxi tak platí, že tieto dlhy sa v danom rozsahu stanú nevymožiteľnými, avšak de facto nezanikajú. Stále ich môže dlžník dobrovoľne splniť aj po ukončení konkurzu.

Zároveň s tým je potrebné uviesť, že ukončením konkurzu sa dlhy dlžníka automaticky nevymazávajú, môže však z vlastnej iniciatívy požiadať o ich odstránenie z príslušných registrových evidencií. Vyhlásením konkurzu zanikajú všetky špecifikované exekúcie, keďže tieto konania sa zastavujú už samotným vyhlásením konkurzného konania. Aj z tohto dôvodu je potrebné, aby dlžník uviedol všetky svoje dlhy a exekúcie v príslušných dokumentoch a prílohách.

Upozornenie: Na tomto mieste by sme vás ešte chceli upozorniť na to, že nie všetky dlhy sa v praxi stávajú nevymožiteľnými. Výnimku tvorí napríklad výživné, náhrada škody spôsobená úmyselným konaním, rôzne peňažné tresty a iné pohľadávky ustanovené v zákone.

5. Môžem vstúpiť do konkurzu každý rok?

Z dôvodu predchádzania zneužívania inštitútu konkurzu zákon ustanovuje, že konkurz na fyzickú osobu môže byť znovu vyhlásený najskôr po 10 rokoch a rovnaké pravidlo sa uplatňuje aj pri určovaní splátkového kalendára.

Na záver by sme sa vám radi poďakovali za pozornosť a za prečítanie týchto riadkov. V ďalších seriáloch budeme pokračovať s odpoveďami na vaše otázky. Veríme, že sme vám takýmto spôsobom aspoň čiastočne pomohli lepšie sa zorientovať v tejto komplexnej a pomerne náročnej problematike a priniesli vám užitočné odpovede na niektoré vaše otázky.

The post Konkurz a reštrukturalizácia – praktické otázky a odpovede I. časť appeared first on nestorcapital.sk.

Vyskúšajte si s nami jednoduchý systém 6 nádob

Prvá nádoba sú pravidelné platby

Nebudeme ďalej chodiť okolo horúcej kaše a poďme naplniť prvú nádobu. Do tejto nádoby vložíme všetky naše nevyhnutné náklady a pravidelne sa opakujúce platby. Medzi takéto finančné prostriedky možno zaradiť peniaze vyčlenené na potraviny, jedlo konzumované mimo domu, rôzne nájmy a lízingy, hypotekárne a iné úvery, peniaze určené na školné, ako aj iné pravidelné platby (napríklad za permanentku do fitnescentra).
Všetky výdavky, ktoré vynakladáme každý mesiac, by však nemali tvoriť viac ako 55 % nášho pravidelného príjmu. Nie je to vysoká suma a mnohých to môže prekvapiť. Pri pohľade na zoznam nákladov vám bude jasnejšie, ktoré výdavky musíte takto vynakladať (ako sú financie na bývanie alebo stravovanie) a ktoré možno prípadne okresať. Disciplína pri rozpočtovaní a narábaní s finančnými prostriedkami je jedným z najdôležitejších prvkov potenciálneho úspechu v tejto oblasti.

Druhá nádoba je finančná sloboda

O finančnej slobode sníva každý z nás. Peniaze v princípe nie sú dobré, ani zlé, majú len taký energetický náboj, aký im my sami pridelíme naším myslením, cítením a konaním. Ak si myslíme, že si peniaze a finančnú slobodu zaslúžime, tento stav sa nám začne ukazovať aj v bežnom živote. Náš príspevok v podobe pozitívneho myslenia a cítenia je však veľmi dôležitý. Zároveň s tým sa podľa týchto zásad musíme aj po nejakú dobu správať.

V druhej nádobe budeme mať 10 % z nášho celkového príjmu, táto suma však môže byť aj nižšia v závislosti od vašich individuálnych preferencií. Aj v tomto prípade je potrebné, aby bola jej výška každý mesiac aspoň približne rovnaká. Tieto finančné prostriedky môžete následne investovať rôznymi spôsobmi, napríklad na dobrý úrok, alebo do rozvoja vášho podnikania s cieľom zvýšiť váš pasívny príjem a inak.

V rámci disciplíny tiež odporúčame, aby ste tieto financie nepoužívali žiadnym iným spôsobom, ani na iné účely. V druhej nádobe tak budete mať sliepku, ktorá vám znáša zlaté vajcia a vďaka tomu bude nedotknuteľná. Táto nádoba je tak určitou alternatívou a kombináciou investícií a sporenia na dôchodok alebo na horšie časy.

Tretia nádoba a sebaláska

Každý z nás žije preto, aby si vychutnal všetko, čo nám život ponúka vrátane príjemných aj zložitých lekcií. Do tretej nádoby si vložíme 10 % z nášho celkového príjmu a tieto peniaze budú určené na podporu sebalásky. Doprajte si za ne všetko, po čom túžite, urobte si radosť, oddýchnite si na dovolenke, vyskúšajte si netradičný šport, choďte na wellness alebo robte čokoľvek, čo vás teší. Každý z nás je unikátny a rovnako variabilné sú aj naše preferencie v tom, čo je pre nás dôležité a čo nás robí spokojnými a šťastnými.

Z peňazí akumulovaných v tretej nádobe môžete začať aj so splácaním existujúcich dlhov alebo iných vašich pohľadávok, prípadne ich použiť na mimoriadnu splátku úveru či ďalších finančných podlžností. Ak také nemáte, môžete si ich jednoducho odložiť na čas, kedy si nájdu svoje najlepšie uplatnenie.

Štvrtá nádoba je čas pre vzdelanie

Vzdelanie je informácia a informácie je vedomosť a poznanie, ktoré nás vedie z tmy do svetla. Inými slovami to môžeme vyjadriť aj tak, že keď vieme a poznáme, tak sme oveľa menej kontrolovateľní, ovládateľní a manipulovateľní inými podľa ich vlastných záujmov, takže akákoľvek investícia do vzdelania akéhokoľvek typu, ktorý vás oslovuje, je výborným krokom k celkovo slobodnejšiemu životu. Do tejto si opäť nádoby vložíme 10 % z nášho celkového príjmu, avšak v porovnaní s ostatnými nádobami môžete tieto finančné prostriedky všetky minúť.

Vzdelaním v tomto prípade nemyslíme len klasické školy a univerzity, ale aj rôzne semináre, doplnkové vzdelanie, samo štúdium, štúdium jazykov, e-learning, nákup kníh a audio nosičov a mnohé ďalšie. Život je dynamický a človek ako jeho živá časť je vždy súčasťou celkovej expanzie vesmíru. Nie je preto pre nás prirodzené príliš dlho zotrvávať v našej komfortnej zóne a stagnovať.

Je dôležité, aby sme sa rozvíjali a pritom prekonávali rôzne druhy výziev. Stále sa máme čo učiť nielen o sebe samých, alebo aj o každej jednej životnej oblasti. S postojom: „Ja už všetko viem“, to máme namierené priamo von z komfortnej zóny, avšak nemusíme si byť tejto cesty vedomí a takéto lekcie nás potom väčšinou nepríjemne prekvapia. Je preto dobré vždy byť o krok vpred a napredovať, ako byť nepríjemne zaskočený.

Piata nádoba je skvelá zábava

Život je radosť a nikdy by sme nemali zabudnúť na to dieťa, ktorým sme kedysi boli. V piatej nádobe budeme mať odložených opäť 10 % z nášho celkového príjmu a tieto finančné prostriedky tam budú uložené s cieľom vynaložiť ich na zábavné a príjemné veci. Odmena za dobre vykonanú prácu je vždy tá najsladšia a každý z nás sa vie sám odmeniť tým najsprávnejším spôsobom.

Šiesta nádoba je vďačnosť a štedrosť

V poslednej šiestej nádobe si znovu uložíme 10 % z nášho príjmu, ktoré použijeme na dlhodobú hojnosť a vyjadrenie našej vďačnosti za existujúcu hojnosť. Časť tohto príjmu je určená iným ľuďom, pričom takáto štedrosť sa vždy mnohonásobne vráti k samotnému darcovi. Dôvera v seba a v ostatných sa týmto prejavuje v celom našom živote a tým umocňujeme náš vlastný pocit hojnosti, ako aj pocit hojnosti pre všetkých ostatných.

Na záver sme vám radi poďakovali za prečítanie týchto riadkov a tešíme sa, že prostredníctvom našej práce a našich blogových príspevkov môžeme byť aj my súčasťou vašej životnej cesty. Veríme, že vložené informácie boli pre vás užitočné a povzbudia vás vo vašom vlastnom napredovaní.

The post Ako zefektívniť správu príjmov a výdavkov vo vašom rozpočte? appeared first on nestorcapital.sk.